短线配资炒股网另一方面也与快手在AI领域取得的突破密切相关

从快手的用户群体结构来看，他们对高利率信贷产品的接受程度相对较高。

在互联网行业，有句话广为流传：“互联网的尽头是放贷。”如今，快手也加入了这个赛道，进一步验证了这一现象。

近期，据公开报道显示，快手的自营借钱平台“快手省心借”已进入内测阶段，并面向部分用户开放。这标志着快手正式踏入自营放贷领域，成为又一家开展自营放贷业务的互联网巨头。

事实上，快手涉足放贷业务已久，不过此前主要是以助贷角色参与其中。此次自营借钱平台的上线，预示着快手放贷业务模式即将迎来重大变革。

今年以来，快手股价表现出色，一路上涨。这一方面得益于港股科技板块的整体重估，另一方面也与快手在AI领域取得的突破密切相关。目前，快手市值高达3400亿港元。按照创始人宿华和程一笑分别持股约10%、9%计算，宿华的最新财富值达到340亿港元，程一笑则超过300亿港元，与福布斯2024年富豪榜公布的数字相比，有了大幅增长。按照最新身价，宿华和程一笑将分别成为有据可查的湘西首富和铁岭首富。

快手的放贷业务起步较早，最初采用助贷形式，即由第三方机构对用户放贷。目前，大部分快手用户看到的借贷界面仍为这种模式。在该模式下，快手提供最高20万元、年化利率最低7.2%的贷款产品，放贷机构包括360借条、好会借、拍拍贷、众安贷等，最长借贷期限为24期。

然而，时代在发展，行业在变化。根据媒体报道，快手正在测试自营借贷平台“省心借”，部分用户的APP中已能看到这一产品。从流露出来的界面信息可知，这款产品明确标注为“快手旗下借钱自营平台”，年化利率范围为6.1%至24%。这表明快手已正式下场，加入自营放贷的行列，成为互联网公司中的一员。如今，国内几乎所有大型互联网公司的APP都具备借钱功能，且多采用自营为主、助贷为辅的模式，快手此举算是补上了这一重要拼图。

在放贷业务布局上，快手相较于其他大型互联网科技公司稍显滞后。在快手之前，阿里、腾讯、小米、京东、360、美团等大公司早已涉足这一领域。直到2024年，快手才通过收购广州欢聚小额贷款有限责任公司100%股权，成功拿下小贷牌照，目前该公司已更名为快手小贷。不过，小贷牌照只是开展互联网放贷业务的基本门槛。按照现行规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于10亿元，跨省级行政区域经营的则不低于50亿元，且需为一次性实缴货币资本。虽然相关征求意见稿尚未正式发布，但互联网科技公司在开展放贷业务时，基本都遵循这一规定。

其他互联网公司的放贷模式主要有以下几种：持有消费金融牌照的公司，放贷空间较大，如阿里巴巴、携程等；持有互联网银行股权或与银行合作的，以腾讯为代表；仅有小贷牌照，但注册资本符合要求的，例如字节旗下的中融小贷，注册资本高达190亿元，位居行业第一，美团的三快小贷注册资本也达到了75亿。相比之下，快手目前既无消费金融牌照，小贷公司注册资本也与要求相差甚远。因此，现阶段快手的自营小贷业务规模可能较为有限。但放贷业务一旦开启，便很难停止。而且，快手拥有庞大的用户群体。今年一季度，快手的平均月活跃用户数（MAU）达7.12亿，日活超过4亿，如此庞大的用户市场，蕴含着巨大的潜力。

在未开展自营放贷业务之前，快手已通过其他互联网平台的放贷广告获得了可观的收益。此前，众多放贷企业在快手平台投放广告，金融类广告在快手平台有着极高的转化率。2023年，快手高级副总裁、商业化业务负责人王剑伟在公开演讲中提到，快手App上每周观看财经相关内容的用户高达1.6亿次，其金融广告转化率是一般用户的19倍。

从快手的用户群体结构来看，他们对高利率信贷产品的接受程度相对较高。因此，快手此前的助贷产品最高年化利率曾达36%，几乎达到公开信息中互联网借贷产品利率的最高值。此外，快手官方借贷账号发布的广告多次强调“征信差也能借钱”，而向征信较差的用户放贷，在许多平台是明显违背风控原则的。如今，快手平台放贷业务的最高年利率已降至24%，但与当前一年期LPR仅3%、银行1年定期存款利率低至1%左右相比，包括快手在内的互联网公司最低放贷利率普遍在7.2%以上，最高达24%，放贷业务的利润空间依然十分诱人。

“互联网的尽头是放贷”，这句话虽已被大众熟知，但我们也应理性看待。一方面，正规银行的信贷产品确实存在一定门槛，部分用户难以获得支持，而互联网放贷虽利率较高，但在一定程度上满足了这部分用户的需求，同时也为公司带来了收入，实现了双赢。另一方面，外界对互联网公司放贷业务的不满，并非在于业务本身，而是在于部分公司的操作方式。放贷业务应精准面向真正有需求的用户，而不是在用户进行一些小额消费，如点外卖、购买低价商品时，也频繁诱导用户开通各种借贷服务。

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